UA-52254593-1

21.11.2018

Perheen talous: Mitä asunnon (loppuosan) lunastus omaksi merkitsee varallisuuteni kertymiselle?

Olen täällä monasti kuvannutkin, mutta kiteytyksenä. Ostan loppuosan osaomistusasunnostani omaksi näinä päivinä. Ostan 90 %, mutta lopussa maksettava hinta on oikeasti vain noin kolmannes asunnon hinnasta. Tämä yhtiölainojen lyhentämisen sekä 20 vuoden takaisen rakennushinnan seurauksena. Eli asunto on samantien pääosin oma.

Mitä tämä merkitsee varallisuuden kertymiselle?

Nykytilanteessa olen maksanut vuokraa 985 euroa kuussa. Se on sisältänyt vesimaksut.

Ensi kuusta alkaen maksan vastiketta, lainanlyhennyksiä ja vesimaksua 685 euroa. Osa summista tarkentuu, mutta eurojen päässä todellisesta tuo kuitenkin on. Eli siis tilitä lähtee aika tasan 300 euroa vähemmän kuin aiemmin, vuositasolla 3600 euroa.

Kyllähän ostoksilla käyminen myös maksaa. Varainsiirtoverot ja lainansiirtokulut ja ties mitkä maksavat yhteensä sellaiset 3500-4000 euroa, eli käytännössä ensimmäisen vuoden jälkeen olen kuitannut nuo menot ja alkaa "tahkoaminen."

Eikä siinä vielä kaikki. Noista 685 euron kuukausimenoista lainan lyhennystä on 230 euroa.

Lisäksi samassa yhteydessä siirrän mökkilainani, ja marginali laskee. Ryhdyn lyhentämään lainaa noin 30 eurolla enemmän kuin aikaisemmin, mutta laina lyhenee (pienemmän marginaalin ansiosta) 50 euroa enemmän kuukaudessa.

Mitä tämä nyt aikuisten yhteenlaskettuna merkitsee:
  • Rahaa lähtee tililtä 270 euroa vähemmän kuin enemmän.
  • Lainat lyhenevät 250 euroa enemmän kuin enemmän.
Käytännössä siis varallisuuteni kertynee 520 euroa kuussa enemmän nykyiseen verrattuna! Tuli sen verran lämmin fiilis, että käytin tapojeni vastaisesti ihan huutomerkkiä.

Vuositasolla tuo on päälle 6200 euroa enemmän varallisuutta kuin nyt, vuosikymmenessä 62 000 euroa. Plus kun kyse on myös lainojen lyhentymisestä, niin periaatteessa tilanne parantuu koko ajan. Tosin korot voivat vaikuttaa myös toiseen suuntaan.

Aika positiivinen tilanne. Minulla on vähän sellainen kutina, että jos taloustilanteeni jatkuu noin nykyisellään jokusen vuoden, niin olen jonkinmoisen käännepisteen toisella puolen. Vaikka tulisi työttämyyttä tai vastaavaa, niin aika hyvin pärjäisi siitä huolimatta.

18.11.2018

Puskurirahaston merkitys


Allekirjoittaneen yhden aikuisen ja kahden kouluikäisen taloudessa eletään jänniä aikoja. Saan ostaa omaksi osaomistusasuntoni, jonka maksuista olen jo osan aiemmin kuitannut.

Ei hetkessä velka- ja omaisuusmäärät tulevat kasvamaan. Omaisuus onneksi enemmän kuin velka. Mutta ensi kuun sijoitusten ja varallisuuden kuukausikatsauksessa on oikeasti vähän jännättävää. Jokin 7000 euron puskurirahastoni on huvennut hyvän matkaa kaiken mailman varainsiirtoverojen takia. Bonuksena ostin mökille ilmalämpöpumpun. Toisaalta joulukuussa tulee veronpalautuksia - kyllä se tilanne siitä tasaantuu.

Tuo on saanut minut pohtimaan puskurirahaston merkitystä. Käytännössä olen toiminut siten, että olen kasvattanut tasaisesti jemmatilillä olevia euroja. Niitä on ollut jokin 3-6000 euroa viime vuosien ajan. Tuo puskurirahasto on hoitanut sekä oman arjen että sijoitusten puskurin roolia - eli tuolta olen siirtänyt rahaa sijoitustileille jos ja kun on ollut oston paikkoja.

Nyt tositilanteessa olen ryhtynyt tuumaamaan, että mallinihan on ihan surkea! Minulla on yksi puskuri niin sijoittamiselle kuin muulle arjelle. Vaan ei mikään voi taata sitä, etteikö asunnonosto ja pörssikurssien romahdus voisi tulla samaan aikaan. Tai matka tai jokin muu isompi meno. Tai yllättävä työttömyys.

Niinpä uudistettu suunnitelmani on, että jaan puskurin kahteen osaan.

(1) Ensimmäisen puskurin muodostaa sijoitusvarallisuuteen liittyvä puskuri. Eli tilillä, jolta ostan osakkeita, olisi aina tuntuva puskuri euroja odottamassa. Se summa voisi olla maksimissaan 10 % sijoitusvarallisuudesta, minimissään puolet siitä. Eli käytännössä tällä hetkellä 3500-7000 euroa.

Näitä euroja pitäisin sijoitustilillä jolta ostan osakkeita. Ja tietty tilanteen tullessa päälle tuo tili voisi tyhjentyä vaikka nollaan euroon asti, sehän sen idea on.

(2) Puskuri yleiseen elämään, yllätyksiin, matkoihin ja sensemmoiseen. Tämä marginaali voisi olla jotain 4000 euron luokkaa. Sillä pärjää jo melko pitkään.

Näitä euroja pitäisin pääosin Bank Norwegianin hieman korkeakorkoisemmalla tilillä, mutta varmaan puolet olisi syytä pitää ihan oman pankin säästötilillä. Tämä siksi, että jos tarvitsee siirtää käyttötilille euroja jonkin isompaan, niin sen saa siirrettyä saman tien.

Tämä tili voisi tilanteen mukaan tyhjentyä, mutta pyrkisin "täyttämään saavin" mahdollisimman pian.

o o o

Että tämmöistä. Edelleenkin huomaan, että olen aika mainiossa taloudellisessa tilanteessa, etenkin yksihuoltajaksi. Nyt minulla on selvästi vaihe jossa yritän betonoida tämän tilanteen: asumismenojen laskiessa ja osinkotulojen noustessa palkkatulojen merkitys pienenee pikku hiljaa, ja jemmarahojen määrän lisäämisellä mahdolliset aallotkin madaltuvat.

10.11.2018

Osinkojen välikatsaus 11/2018: ennätystasolla vaeltelen

Terve taas. Ajattelin tehdä osinkokatkatsauksen, kun siihen on hyvä syy. Laitanpa heti kuvan alle.


Kuvassa ovat osinkoni vuositasolla. Olen nyt 5 euroa korkeammassa summassa kuin 2016, joka on tähänastinen ennätysvuosi. Oikeasti tilanne on vähän parempi, sillä olen aina seurannut tilille tulevia osinkoja. 2016 osasta jenkkiosinkoja ei ollut veroja pidätetty etukäteen, nyt on. Tämä on siis lokakuun lopun tilanne.

Kun katsoo vuositason muutosta kuukausittain, niin ihan kivalta näyttää. Helmikuussa osinkoja tuli muutaman euron vähemmän kuin vuotta aiemmin. Toukokuussa tiputus oli melkoinen, mutta se selittyi lähinnä suomalaisten osinkojen osingonmaksupäivillä, jotka painottuivat huhtikuulle.

Muina kuukausina osingoissa on ollut nousua tasaiseen tahtiin, kuukausi kuukaudelta. Olen ostanut pikku hiljaa lisää osakkeita, ja osa yrityksistä on nostanut hieman osinkojaan. Kumpikin vaikuttaa, ja kokonaistulos positiivinen.

Loppuvuodelle riittää jännättävää. Olen 165 euron päässä 1500 euron rajapyykistä. Viime vuonna marras- ja joulukuu toivat osinkoja 144 euroa. Luultavasti en ihan tuohon yllä, mutta lähelle menee.

Taidan päättää jokaisen osinkopohdintani seuraavaan toteamukseen. Tasaisesti jaettuna nykyinen osinkosummani olisi 110 euroa kuussa. Se on jo ihan hyvin, ja sillä tekisi jo monia asioita. Aika onnellista.

Vaikken euroakaan enää lisää sijoittaisi, niin tuon kokoluokan summia voisin kerätä mahdollisesti lopun ikääni. Mahdollisesti viittaa siihen, että jos nyt en yhtään omistuksiani seuraisi, voisi tulla ikäviä yllätyksiä.

8.11.2018

Pikkaisen lisää amerikkalaista metsää: Weyerhaeuser


Viime viikon matalakursseilu toi vielä yhden oston josta en ole ehtinyt raportoimaan. Ostin 7 osaketta Weyerhaeuseria hintaan 27,22 dollaria. Merkittävä metsänomistaja amerikanmaalla, joka kaikenmoista metsällään tekee. REITti, eli toimii kiinteistönomistajien logiikalla ja pelisäännöillä.

Kokonaispottini tätä nimihirviötä on nyt 72 osaketta, arvoltaan noin 1700 euroa.

Vaikka yritys on ollut vähän nuhainen, niin ajattelin ostaa lisää jos kurssilasku jatkuu. Monilla muilla kurssi on nousussa, Weuerhaeuserin kurssi on jäänyt pyörimään tuonne 27 dollarin päälle. Katsotaan.

4.11.2018

Sijoitusten ja varallisuuden välikatsaus 11/2018: sijoituksista haihtui 5000 euroa

Tervepä terve. Se on uusi kuukausi, ja siis uuden välikatsauksen aika. Ja nyt onkin kerrottavaa. Aloitetaan kuvalla.


Ensimmäinen kuva on sellainen jota olen jo pyörittänyt vuosia. Sinisellä on se eurosumma jonka olen sijoittanut, ja punaisella on varallisuuden muutos. Eli se summa minkä verran on enemmän arvoa kuin mitä olen pajatsoon työntänyt.

Noh, tässä kuussa sijoitusvarallisuuteni tippui 69 600 eurosta 66 600 euroon. Eli summa pieneni kolme tonnia. Eikä siinä vielä kaikki. Koska sijoitin kuun aikana lisää hitusen päälle 2000 euroa, käytännössä sijoitusvarallisuuteni notkahti noin 5000 euroa. 

Sellaista sattuu. Jo nämä seuraavan kuun ensimmäiset päivät ovat tuoneet takaisin tonnin, pari. Salkkuni niiasi vajaan kymmenen prosenttia, joka on suunnilleen se mitä tässä yleensäkin mentiin alaspäin.


Tässä kuvassa sitten näkee tuon edelläkuvatun kuukausitasolla. Äkkiseltään näyttäisi, että tämä voisi olla sijoitushistoriani huonoin kuukausi. Kenties tuoton suhteen onkin. Mutta nuo alkupään luvut ovat kolmen kuukauden keskiarvoja. Eli esimerkiksi 2015 on voinut olla heikkoja kuukausia, mutta seuraava kuu on voinut nollata tilannetta.

Tosin silloin myös eurosummat olivat pienemmän. Joten enkähän tehnyt kuukausiennätykseni tässä ohessa.


Minkä verran kokonaisvarallisuuteni otti osumaa? Noh, ei paljoa. Kokonaisvarallisuuteni laski noin 1500 euroa.


Tässä on sitten varallisuuden muutos eriteltynä. Sijoituksista tuli miinusta noin 3000 euroa, sen sijaan velat pienenivät ja säästötileillekin laitoin hieman lisää.

Miten tästä eteenpäin?


Kohta menee laskelmat sekaisin. Saan pian ostaa loppuosan asuntoani, joten velat kasvavat. Samoin kasvaa varallisuus. Säästötileitä maksan varainsiirtoveroja ja lainanperustamiskuluja ja sen semmoisia.

Eli elän jänniä aikoja. Ensi ja seuraavan kerran jälkeen näkee mihin tilanne asettuu.