UA-52254593-1

9.12.2018

Perheen talous: Tulossa älä osta mitään (isoa) vuosi?

Hiiohoi! Laineita merellä. Vuosi 2018 lähestyy loppuaan, 2019 kurkkii sermin raosta.

En ole uudenvuodenlupausten ystävä. Etenkin jos sopii jotain jota ei halua tai pysty toteuttamaan, niin ikävä mielihän siitä vain tulee. Sen sijaan olen maltillisten linjausmuutosten vakaa kannattaja. Ja nyt lähestyn yhtä linjausta koskien tulevaa vuosia.

Olen tässä kaavaillut, että ensi vuosi voisi olla vuosi jolloin en osta mitään isoa. Viittaan nyt etenkin kodin ja mökin hankintoihin.

Katsokaas, olen siinä mielessä onnellisessa asemassa, että minulla on kiinnostusta moniin asioihin, ja kohtuullisissa määrin varaa toteuttaa kiinnostuksiani. En nyt tuhlaileva ole, pois se minusta, mutta teen joskus hankintoja vajaalla harkinnalla.

Ostan kyllä mielestäni järkeviä asioita. Ostan niitä kohtuuhintaan ja kyttään tarjouksia. Tyyliin mökin ilmalämpöpumppu tuli hankittua pitkän harkinnan jälkeen ja halvimpaan hintaan mitä olen vuosiin nähnyt. Mutta tuli kuitenkin hankittua.

Viime vuosi on tuonut minulle auton, kolme ilmanpuhdistinta (tarpeen kun astmaa, yksi mökille ja kaksi kotiin), kameraan uuden objektiivin, halpisrobotti-imurin (oli niin surkea että palautin ja sain rahat takaisin), ilmalämpöpumpun, kuivausrummun, minulle uuden sängyn ja lapsille on paketissa Playstation 4 joulua varten. Höyrypesurin taisin hankkia jo toissa vuonna.

Kotiin ilmiintyi myös viritinvahvistin kaiuttimineen, mutta suvun sisäisenä siirtona.

Kaikki ihan tarpeellisia teknisiä aparaatteja, mutta jokaista ilman olisin myös voinut elää.

Vaan nyt on tilanne että koti ja mökki ovat sen verta hyvin varusteltuja, että ei vain tarvitse mitään. Jos nyt tiskikone hajoaa, niin hankin uuden, mutta tarvetta lisäyksille ei vaan ole. Joten sitten en niitä tee.

Tämä linjauksen aion pitää mielessä. Kaikkea pienempää nyt tarvitsee, mutta vuonna 2019 voisin keskittyä olemassa olevien asioiden käyttöön ja ylläpitoon. Eli en vaan osta.

On tällä myös taloudellista merkitystä. Jos nyt auton rajaa pois, niin onhan tänä vuonna mennyt silti yllälueteltuihin jokin 100-300 euroa kuukaudessa. Jos nuo jättää väliin, niin viivan alle jää enemmän, ja ympäristökin kiittää.

5.12.2018

Vinkit tarpeen: löytyykö jostain amerikkalaisten yritysten yhtiökokouskalenteria?


Nyt ovat vinkit tarpeen. Ensi vuosi vie minut ja lapsukaisen Atlantin yli, ainakin New Yorkiin. Joskus on nimittäin aika myös käyttää varallisuutta, eikä vain kerryttää sitä.

Tähän liittyen olen kuitenkin tuumannut, että kaikenmoisen muun kulttuurikokemuksen lisäksi voisi käydä jonkun amerikkalaisen yrityksen yhtiökokouksessa. Reissu lienee ohjelmassa ennen kesälomia, joka on vilkasta yhtiökokousaikaa.

Bonuksena voisi jonkun pienen siivun lentolipuista laittaa verotuksessa pääomatuloihin liittyviin menoihin. Ei nyt kovinkaan suurta osaa, kun en nyt ihan sijoittamiseen liittyvällä matkalla ole.

Mutta tässä kohden on ongelma. Mistäs minä löydän jonkun kiinnostavan yrityksen jolla olisi yhtiökokous sopivaan aikaan? Jos yhtään potentiaalinen firma löytyy, sitten ostan sitä äkkiä satasella ja kävelen kokoukseen mukaan.

Tietääkö joku löytyykö jonkinmoista kalenteria tai listausta jossa olisi tieto sekä yrityksien yhtiökokouksien ajoista että -paikoista. Kyllähän tuolla firmoja riittää, taatusti kiinnostaviakin, mutta pitäisi saada jonkinmoista listaa jota lähteä käymään läpi.

o o o

Photo by Colton Duke on Unsplash

1.12.2018

Sijoitusten ja varallisuuden välikatsaus 12/2018: Isoja muutoksia, enemmän velkaa ja omaisuutta

No nyt. Tässä on kuukausikatsaus jota olen jo hieman odottanut. Ostin osaomistusasuntoni loppuosan omaksi, ja otin sitä varten velkaa. Toisaalta korjasin asunnon arvoa, kun sen olin arvioinut pahasti alakanttiin. Varainsiirtoveroja maksoin säästötileiltäni.

Kiteyttäen: minä en tällä hetkellä tiedä varallisuustilannettani. Lähden nyt purkamaan tuota kuva kuvalta, ja kirjoitan samaa tahtia mitä tuntemuksia mikin kuva herättää.

Sijoitettuja euroja minulla on tällä hetkellä 66336 euroa. Se on runsaat kolmesataa euroa vähemmän kuin viime kerralla. Kun tähän yhdistää sen, että sijoitin 550 euroa lisää, niin tämäkin kuukausi toi jonkinverran miinusta sijoitusten tuotoihin. Vakaampaa, kuitenkin.

Olen sijoitusurallani käynyt jo 70 000 euron porteilla. Aika nopeasti tämä voi heilahtaa sen rajan yli jos kurssit kääntyvät hitusenkin kasvu-uralle. Mutta katsotaan.

Kun tarkkailee sijoitettujen eurojen ja arvonmuutoksen suhdetta, niin arvo laski enemmän kuin sijoitin, ja miinut tuli jokunen sataa euroa. Tasaantui kuitenkin viime kuukaudesta.

o o o

Sitten mennään jännään suuntaan, eli varallisuuteeni. Tässä on sitten isompia muutoksia.

Ensin kokonaisvarallisuus. Omaisuus on pyöristettynä 480 000 euroa. Olen siis 20 000 euron päässä puolen miljoonan rajapyykistä. Valitettavasti vaan myös velan määrä kasvoi päälle 70 000 eurolla, ollen nyt jonkin matkaa päälle 200 000 euroa.

Olennaisin graafi on tuo keskimmäisin, eli mikä on varojen ja velkojen erotus. Se on nyt 274 000 euroa. Tuon verran väitän että minulla on varallisuutta. Toki se on sijoitusvarallisuus poislukien kiinni seinissä ja mökkitontissa, mutta varallisuuttapa silti.


Tässä on sitten kuva omaisuuslajien muutoksista. Säästötileiltä hain päälle 3000 euroa, sillä tuli kuitattua varainsiirtovero. Sijoitusvarallisuus hupeni tuon yllä mainitun päälle 300 euroa. 

Velan muutoksen laitoin nollaan. Jos tuohon olisi laittanut uuden velan, olisi graafi ikuisesti lukukelvoton. Lisäksi velan myötä tuli uutta varallisuutta. Tämän graafin idea on näyttää kuukausittainen muutos, ei isoja hankintoja.

o o o

Tämä oli jännä välikatsaus laatia. Aikamoisia muutoksia. Onneksi keräsin runsaasti euroja jemmatilille, niin eivät kaikenlaiset kulut haitanneet. Ensi kuusta alkaen alkaa tulla euroja takaisinpäin - alkaen veronpalautuksista - ja muutoinkin tilanne vakiintuu.

Ensi kerralla näkee sitten millainen vaikutus on tihentyneellä velkojenmaksutahdilla. Ja muutoinkin "uudella normaalilla." 

Lisäksi minulla on nyt neljä rajapyykkiä näkösällä, joita on kiva tarkkailla.

  • Missä vaiheessa varallisuus ylittää puolen miljoonan rajan? Siinä menee, sillä asunnon ja mökin arvo ei nouse. Eli tulee vastaan kun säästöjä tai sijoitusvarallisuutta on 20 000 euroa enemmän kuin nyt.
  • Milloin velka on alle 200 000 euroa? Matkaa vajaa 6000 euroa, ja kuukaudessa lainat lyhentyvät nyt alkuun 770 euroa kuukaudessa. Eli kahdeksassa kuukaudessa tuon tavoitteen pitäisi täyttyä.
  • Milloin sijoitusvarallisuus on yli 70 000 euroa? Lähellä jo kerran kävin, ja riipuu tietty pörssikursseista. Mutta katsotaan.
  • Milloin velatonta varallisuutta on 300 000 euroa? Tästä olen 26 000 euron päässä. Tuo on sinällään kaukana, mutta kun tässä yhdistyvät velkojen pieneneminen ja mahdollinen sijoitusvarallisuuden kasvaminen, niin tämä voi tulla vastaan tyyliin jo parin vuoden kuluttua.
Kukin noista palluroista saa kohdalle osuessaan ihan oman bloggauksen, jonka aloittanen sanoilla jipii!

Hyvää joulukuuta vaan. Kiva oli tehdä kuukausikatsaus jo näin heti kuun alkuun.

24.11.2018

Paluu indeksiostojen maailmaan

Aikoinaan innostuin indeksisijoittamisesta. Sijoitin kuukausittain Nordnetin* kautta. Se oli kivaa. Sitten innostuin suorasta osakesijoittamisesta (joka tuntui konkreettisemmalta ja oli vielä kivempaa), ja indeksipuoli jäi hitusen paitsioon. Kunnes koitti tämä kesä.

Oivalsin näet tuossa jossain vaiheessa kesän jälkeen, että jo joskus muutamalla tuhannella eurolla ostamani Afrikka ETF oli jonkun päälle 10 % miinuksella. Se oli aika paljon, ottaen huomioon, että joskus viime vuodenvaihteessa lukema oli jotain +20 %.

Muistelin vanhaa bloggaustani aaltoilevasta ostotekniikasta. Joskus viriilissä nuoruudessani (eli kaksi ja puoli vuotta sitten) ostin indeksejä painottaen kurssia. Eli jos ostokseni olivat miinuksella, ostin enemmän. Ja kun plussalla, niin vähemmän. Bloggaus sen hetken tilanteesta löytyy täältä.

Kävin sitten siirtämässä jonkun 600 euroa Nordnettiin*, ja säädin kaksi ostosta.

  • 120 eurolla kuussa Xtrackers MSCI Africa Top 50 Swap UCITS ETF:fää. Eli 50 suurta afrikkalaista tai Afrikassa pääosin operoivaa yritystä.
  • 60 eurolla kuussa Nordnet superrahasto Ruotsia.
Noita nyt lähtee ostoon kerran kuussa, olisikos ollut aina kuun viides päivä.

Minulle tämä on tavallaan paluu aiempaan. Oikeasti on vaan pirun fiksua ostaa indeksiä - omien osakevalintojeni tuotto vaikuttaa olevan aina pienempi kuin samaan aikaan hankittujen indeksirahastojen. Pikkaisen oikein pakotan itseni olemaan tekemättä valintoja.

o o o

* Merkityt linkit ovat affiliate-linkkejä, joiden klikkaamisesta tämän blogin ylläpitäjälle voidaan maksaa, käsittääkseni jos kirjautuu uutena asiakkaana sisään ja ryhtyy sijoittamaan.

21.11.2018

Perheen talous: Mitä asunnon (loppuosan) lunastus omaksi merkitsee varallisuuteni kertymiselle?

Olen täällä monasti kuvannutkin, mutta kiteytyksenä. Ostan loppuosan osaomistusasunnostani omaksi näinä päivinä. Ostan 90 %, mutta lopussa maksettava hinta on oikeasti vain noin kolmannes asunnon hinnasta. Tämä yhtiölainojen lyhentämisen sekä 20 vuoden takaisen rakennushinnan seurauksena. Eli asunto on samantien pääosin oma.

Mitä tämä merkitsee varallisuuden kertymiselle?

Nykytilanteessa olen maksanut vuokraa 985 euroa kuussa. Se on sisältänyt vesimaksut.

Ensi kuusta alkaen maksan vastiketta, lainanlyhennyksiä ja vesimaksua 685 euroa. Osa summista tarkentuu, mutta eurojen päässä todellisesta tuo kuitenkin on. Eli siis tilitä lähtee aika tasan 300 euroa vähemmän kuin aiemmin, vuositasolla 3600 euroa.

Kyllähän ostoksilla käyminen myös maksaa. Varainsiirtoverot ja lainansiirtokulut ja ties mitkä maksavat yhteensä sellaiset 3500-4000 euroa, eli käytännössä ensimmäisen vuoden jälkeen olen kuitannut nuo menot ja alkaa "tahkoaminen."

Eikä siinä vielä kaikki. Noista 685 euron kuukausimenoista lainan lyhennystä on 230 euroa.

Lisäksi samassa yhteydessä siirrän mökkilainani, ja marginali laskee. Ryhdyn lyhentämään lainaa noin 30 eurolla enemmän kuin aikaisemmin, mutta laina lyhenee (pienemmän marginaalin ansiosta) 50 euroa enemmän kuukaudessa.

Mitä tämä nyt aikuisten yhteenlaskettuna merkitsee:
  • Rahaa lähtee tililtä 270 euroa vähemmän kuin enemmän.
  • Lainat lyhenevät 250 euroa enemmän kuin enemmän.
Käytännössä siis varallisuuteni kertynee 520 euroa kuussa enemmän nykyiseen verrattuna! Tuli sen verran lämmin fiilis, että käytin tapojeni vastaisesti ihan huutomerkkiä.

Vuositasolla tuo on päälle 6200 euroa enemmän varallisuutta kuin nyt, vuosikymmenessä 62 000 euroa. Plus kun kyse on myös lainojen lyhentymisestä, niin periaatteessa tilanne parantuu koko ajan. Tosin korot voivat vaikuttaa myös toiseen suuntaan.

Aika positiivinen tilanne. Minulla on vähän sellainen kutina, että jos taloustilanteeni jatkuu noin nykyisellään jokusen vuoden, niin olen jonkinmoisen käännepisteen toisella puolen. Vaikka tulisi työttämyyttä tai vastaavaa, niin aika hyvin pärjäisi siitä huolimatta.