UA-52254593-1

2.7.2014

Miten sijoittaa lapsen varallisuus?

Nyt seuraa visaisempi pulmapähkinä. Leikitään että Herkuillepersolla Piensijoittajalla olisi lapsi, jolla olisi hallussaan jo yllättävän iso summa rahaa pankkitilillä. Leikitään että noita rahoja on tullut vaikkapa suvulta lahjoitusten muodossa, ja summa olisi vaikkapa 10 000 euroa.

Vastuullisena isänä olen nyt yrittänyt hahmotella mallia, jossa ei oteta liikaa riskiä mutta pyritään kasvattamaan pesämunaa siten, että siitä lapsi saisi selkänojaa aikuiselämälleen.

Ensimmäinen luonnokseni on seuraavanpainen:

Alkuun sijoitetaan heti 3000 euroa turvallisiin ja vakaisiin kohtaisiin. Näin ei haittaa että ostoja ei porrasteta. Nämä sijoitukset ovat:

  • 500 eurolla S-kaupan jäsenyyksiä parasta korkoa maksaviin osuuskauppoihin.
  • 1500 euroa Seligsonin euro-obligaatio -rahastoon
  • 1000 euroa johonkin uusista asuntorahastoista. Tämä olisi hajauttamisen kannalta hyvästä, mutta edellyttää asioimista maistraatin kanssa (rinnastetaan asunnon ostoon, vaatii luvan). Tämä voi tippua listalta koska on liian hankalaa.

Tämän jälkeen jää 7000 euroa. Tämä olisi tarkoitus sijoittaa muutaman vuoden aikana, tasaiseen tahtiin rahasto-ostoihin. Luonnostelin seuraavanlaista mallia, jossa on myös mukana sijoitettava summa eri kokonaissatsauksilla.

Mukana on peräti kolme firmaa, joka vaatii vaivaa. Nuo ovat ne halvimmat vaihtoehdot mitä Suomessa on parhaillaan tarjolla. Voi olla että esimerkiksi Handelsbankenin Seligsoniin vaihtamalla pääsisi helpommalla. Sen sijaan Nordnetinkuluttomat rahastot on mielestäni järkevä pitää mukana, edes pienellä painolla.

Kaikkien rahastojen hoitokulut ovat matalia, sijoituksen hajautuvat kattavasti koko maailmaan ja parin vuoden ostohaitari takaa sen että ostohinta on keskimääräinen. Rahastomuoto mahdollistaa myös pienet myynnit ja uudelleenohjaamiset aina loppuvuodesta (pääsee hyötymään pienten myyntien verovapaudesta).

Tämä on mielestäni suurinpiirtein riskitön malli, huomioiden tosin yleisen osakesijoittamiseen liittyvän riskin. Jos koko maailma sukeltaa, niin sukeltavat myös nämä sijoitukset. Painopiste on Euroopassa ja Pohjois-Amerikassa (yhteensä 60 %).

Tämä on ensimmäisen vaiheen luonnokseni etenemisestä. En kiirehdi tämän kanssa, vaan antaa virran virrata Vantaajoessa. Kesän päätteeksi on ideana käynnistää tämän suunnitelman toteutus, ja käytännössä automatisoida se.

Tässä kohden kaipaan kovasti kommentteja. Miten toimisit tilanteessani? Miten sijoittaisit oman lapsesi varat?

o o o

* Merkityt linkit ovat affiliate-linkkejä, joiden klikkaamisesta tämän blogin ylläpitäjälle voidaan maksaa. En kyllä vielä tiedä mitä kaikkea klikkauksen jälkeen pitää tehdä että raha vaihtaisi omistajaa.

10 kommenttia:

  1. Nordnetin sijoituskuru on laatinut asiasta mieltä kutkuttavan artikkelin (löytyy myös Nordnetin blogeista). Jos sijoitushorisontti on pitkä, niin vaikuttaisi siltä, että rahat kannattaa vaikka parin vuoden kuluessa laittaa passiivisiin halpakuluisiin rahastoihin tai ETF:iin ja unohtaa asia sen jälkeen. Niissä korkoa-korolle -vaikutus toimiil, koska osingot sijoitetaan uudelleen ilman, että verottaja aina nyhtää välistä. Seligsonia ja joitakin Nordnetin kk-säästöllä toimivia ETF:iä itse käytän.
    http://www.taloussanomat.fi/raha/2014/05/24/maailman-8-ihme-35-vuoden-saastot-kahdessa-vuodessa/20146909/139

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Seligsonin Global Top Brands & Pharma sekä Aasia voisivat olla kyllä isommalla painolla mukana, kaksi ekaa ainakin 10% kumpikin. Kehittyville markkinoille tuli Nordnetissä juuri uusi kk-säästöinen, pienikuluinen ETF joka näyttää vastavan pitkälti mulla jo olevaa Vanguardin VWO:ta. Vaihtaisin Seligsonista kehittyvät ehkä siihen, siis ISHS-CO.MSCI EM IMI UCITS.
      HBN:t jättäisin kokonaan pois. 7000 on aika pikkuraha eikä sitä liian moneen kannata jakaa kun jotain kiinteitä kuluja saattaa olla sekä myydessä että ostaessa.

      Poista
  2. Tässä myös linkki Nordnetin blogiin: http://www.nordnetblogi.fi/35-vuoden-elakesaastot-kymmenessa-vuodessa-2/12/04/2014/

    Pitkäjänteisyys kannattaa. Tässä tapauksessa lapsi on tosin jo jokusen vuoden päässä täysi-ikäisyydestä, joten tartun tilaisuuteen ja otan lapsosen mukaan harkitsemaan miten sijoittaa omaisuuksiaan.

    Tarkennan vielä säästösuunnitelmaa. Tuo Aasian isompi painotus voi olla perusteltu, ja esimerkiksi Euroopan roolia voisi pienentää. Global brandsiin suurempaan roolin en syty, kyseiset yritykset ovat kuitenkin mukana jo maantieteellisissä indeksirahastoissa.

    Tällä hetkellä olen enemmän rahastojen kuin ETF:fien kannalla. ETFfien myynti maksaa, ja pienten summin nosto on hankalampaa. Laitoin jo näet kalenteriin että aina joulukuussa verotussyistä myy vajaalla 1000 eurolla ja sijoittaa summat takaisin saman- tai erihenkisesti.

    Näin saa lapsen puolesta myös hyödynnettyä "veroedut."

    VastaaPoista
  3. Niin, ja kiitos kommenteista ja vinkeistä!

    VastaaPoista
  4. Hei,

    itse en ymmärrä kauheena mitään osakeista, enkä rahastoista. Lapselle olen kuitenkin päättänyt avata ihan oikeasti nyt jonkun rahastosäästämisen ja pitäisi vaan jotenkin keksiä/opiskella/saada vinkkejä, mihin rahastoon sijoittaa.

    Seuraan mielenkiinnolla siis blogiasi ja toivoisin jatkoa tähän postaukseen.

    VastaaPoista
  5. Voin palata tähän aiheeseen sitten kun on jotain uutta kerrottavaa - eli lisää postauksia on tulossa. Tilanne ei ole tässä lomien aikana muuttunut, mutta ideana on siis ryhtyä toteuttamaan noin ylläkuvatunkaltaista suunnitelmaa.

    Tietämättä millaisista summista on tässä tapauksessa kyse, niin helpoin ja varmin suunta ovat mielestäni indeksirahastot. Niissä ei tarvitse "päättää" miten toimii, vaan lapsen eurot vaan kiinnitetään kiinni muuhun maailmaan.

    Vähän niin kuin vieraassa maassa jossa tilaa ravintolasta sitä mitä paikallisetkin tilaavat - ei siinä ainakaan kovinkaan pahasti mene metsään.

    Olennaisinta lienee aloittaa heti: jos odottelee ja tuumailee muutaman vuoden, niin ne vuodet menivät jo. Jos oma pankki on OP tai Handelsbanken, niin niissä on jo tarjolla indeksirahastoja.

    Seligsonille tai Nordnetille saa avattua asiakkuuden pankkitunnuksilla viidessä minuutissa. Eli aloittaminen ei ole kovinkaan hankalaa.

    Kannattaa seurata muitakin blogeja kuin tätä. Esimerkiksi tämän linkin takana minulle tuntematon kollega pohtii täsmälleen samaa asiaa kuin minä :)

    http://rahastosijoittaja.blogspot.fi/2014/07/rahastosaastaminen-lapselle.html

    VastaaPoista
  6. Vielä täydennyksenä: jos pitäisi kuvata mitä osakkeet ja rahastot ovat, mahdollisimman yksinkertaisesti.

    Osake on siivu yrityksestä samalla tapaa kuin euro on osa satasesta, yksi jalkapalloilija osa joukkueesta (eikös ole ihan kohtalainen aasinsilta MM-kisoihin?) tai yksi asunto on osa asunto-osakeyhtiöstä.

    Eli ostamalla yhden osakkeen ostaa pienen pienen osan yrityksestä, ostamalla kaikki osakkeet ostaa koko yrityksen.

    Rahastoissa kerätään monien eri sijoittajien rahoja yhteen. Omistat siivun rahastoa, joka omistaa lukuisia eri yrityksiä (tai arvopapereita). Näin saa paljon hajautusta - omistaa vähemmän mutta useampaa. Miinuspuolena on se, että suoraan osakeomistukseen verrattuna tämä maksaa hieman koska siitä rahaston pyörittämisestä pitää maksaa jokuselle pukumiehelle.

    VastaaPoista
  7. Kannattaa muuten huomioida, että Seligsonin Aasia-indeksirahastossa Japani ja Australia ovat aika suurella painolla mukana: http://www.seligson.fi/luotain/Luotain.php?view=20&lang=0 Eli rahasto ei sijoita juurikaan kehittyville markkinoille ja Japanin tilannetta on luonnehdittu vähintäänkin haastavaksi.
    Lapselle sijoittamisessa pitäisin kuitenkin tärkeimpänä kysymyksinä sitä, kuinka pitkäksi aikaa rahat on tarkoitus sijoittaa. Jos yli 10 vuodeksi niin melkeinpä laittaisin kaikki ajallisesti hajauttaen osakkeisiin (indeksirahastoihin tai ETF:n). Jos lyhemmäksi aikaa niin sitten vähäriskisempiin kohteisiin (joista tosin on aika huonosti tuottoa tällä hetkellä saatavissa).

    VastaaPoista
  8. Hyvä pointti tuo Seligsonin Aasia-rahasto, en ole tuota noteerannutkaan.

    Rahojen käyttöaika on auki: lapsihan siitä itse päättää. Olen yrittänyt vinkata mallia jossa yrittäisi olla koskematta näihin rahoihin vaikka kuinka houkuttaisi. Olen siis näytellyt kaiken maailman kuvioita missä vuosikymmen tai kahden kuluttua alkaa saamaan jo New Yorkin matkan verran tuottoa pari kertaa vuodessa jos vaan antaa rahan olla ja kasvaa korkoa...

    Katsotaan voittaako jokusen vuoden kuluttua nuoren aikuisen ahneus tai jo kypsemmän aikuiset strategisuus. Saisihan tuolla summalla myös ihan komean (käytetyn) autoa :)

    VastaaPoista
  9. Vuoden lopuksi käytiin ostamassa reilu 1 v pojalle 600 € osuuksia. Itse hankin noin 800€ ja vaimolle 600 €. Seuraaville rahoille pitää katsastaa, että saako johonkin vertaislainafirmaan alaikäiselle tiliä auki.

    VastaaPoista